Mengapa Jeda Asuransi Kendaraan Bisa Membuat Premi Lebih Mahal
Pahami bagaimana jeda asuransi dapat membuat premi lebih tinggi,
 |
Jeda perlindungan asuransi kendaraan dapat memengaruhi biaya premi saat pengemudi kembali mengajukan polis.
Menghemat biaya asuransi kendaraan terkadang terlihat sesederhana membiarkan polis berakhir lalu membeli polis baru sesudahnya.
Jika mobil hanya terparkir di garasi dan tidak terjadi apa-apa selama tidak digunakan, beberapa hari tanpa perlindungan mungkin terasa tidak terlalu berisiko.
Insurance lapse adalah kondisi ketika kendaraan tidak memiliki perlindungan dari polis asuransi yang masih aktif. Situasi ini bisa terjadi karena pembayarannya terlambat.
Bisa jadi pemilik kendaraan lupa memperpanjang polis, atau sengaja membatalkan polis lama sebelum mendapatkan penggantinya. Apa pun penyebabnya, jeda tersebut dapat menjadi bagian dari riwayat asuransi seseorang. Riwayat itu bisa diperhitungkan ketika orang tersebut kembali mengajukan perlindungan.
Di sinilah hubungan antara jeda asuransi dan premi yang lebih tinggi menjadi penting. Jeda pertanggungan tidak otomatis membuat premi seseorang naik.
Setiap perusahaan asuransi memiliki sistem penilaian risiko yang berbeda, Begitupun aturan di setiap negara bagian Amerika Serikat juga tidak selalu sama.
Namun, riwayat perlindungan sebelumnya merupakan salah satu faktor yang dapat dipertimbangkan dalam menentukan tarif asuransi kendaraan.
National Association of Insurance Commissioners (NAIC) memasukkan riwayat perlindungan sebelumnya. Ini menjadi salah satu dasar dari penetapan tarif asuransi kendaraan.
Materi regulasi NAIC juga mengenali lapse of coverage sebagai salah satu karakteristik yang dapat dipertimbangkan dalam proses underwriting atau penentuan tarif.
Jadi, meskipun ada jeda asuransi tidak otomatis berarti premi akan naik. Membiarkan polis berakhir tetap merupakan keputusan yang sebaiknya dipikirkan matang-matang.
Bagaimana Jeda Perlindungan Bisa Terjadi?
Sebagian besar jeda asuransi sebenarnya terjadi bukan oleh sebab ada kejadian besar.
Beberapa penyebabnya, misal pemilik kendaraan menerima pemberitahuan perpanjangan polis. Oleh sebab faktor kesibukan perpanjangan itu sering tertunda dan tanpa ia sadari batas pembayaran sudah lewat.
Ada juga sebab, orang yang pindah ke negara bagian lain mungkin terlanjur membatalkan polis lama sebelum mendapatkan polis pengganti. Ada pula yang sengaja berhenti membayar karena kendaraannya untuk sementara tidak digunakan.
Bayangkan seorang pengemudi membayar premi sebesar $150 per bulan dan ia tahu kendaraannya tidak akan digunakan selama dua minggu. Dalam pikirannya, akan menghemat sekitar setengah bulan premi mungkin terdengar masuk akal.
Namun, akibat keputusan tersebut menimbulkan jeda perlindungan dan kemudian membuat penawaran polis berikutnya menjadi kurang menguntungkan.
Tidak ada aturan universal yang menentukan berapa besar pengaruh suatu jeda terhadap premi di masa depan. Perusahaan asuransi dapat memperlakukan situasi yang berbeda dengan cara yang berbeda pula.
Lamanya jeda, riwayat asuransi sebelumnya, serta aturan underwriting perusahaan dapat menjadi pertimbangan.
Mengapa Perusahaan Asuransi Memperhatikan Riwayat Perlindungan?
Perusahaan asuransi tidak hanya melihat apakah seseorang pernah mendapat tilang atau menyebabkan kecelakaan. Mereka menggunakan berbagai informasi untuk memperkirakan tingkat risiko.
Riwayat asuransi seseorang memberikan informasi tambahan mengenai pemohon. Seseorang yang mempertahankan perlindungan secara terus-menerus berbeda riwayatnya dari seseorang yang beberapa kali membiarkan dirinya tidak memiliki asuransi.
Namun, itu bukan berarti pengemudi pertama otomatis lebih aman. Seseorang bisa saja memiliki asuransi selama bertahun-tahun tetapi tetap mempunyai catatan mengemudi yang buruk. Sebaliknya, orang yang mengalami jeda singkat bisa saja mempunyai catatan mengemudi yang sangat baik.
Yang perlu kita pahami adalah bahwa jeda asuransi dapat menjadi salah satu variabel tambahan dalam penilaian perusahaan.
NAIC menjelaskan bahwa perusahaan asuransi memiliki sistem penetapan tarif masing-masing dan dapat mempertimbangkan berbagai faktor. Misalnya catatan mengemudi, riwayat klaim, lokasi, karakteristik kendaraan, serta riwayat perlindungan sebelumnya.
Itulah salah satu alasan mengapa dua orang dengan kendaraan yang hampir sama dapat memperoleh penawaran premi yang berbeda.
Masalahnya Lebih Besar Jika Anda Tetap Mengemudi
Kemungkinan premi menjadi lebih mahal di masa depan sebenarnya bukan satu-satunya alasan untuk menghindari jeda asuransi.
Masalah yang lebih langsung terasa adalah mengemudi kendaran ketika tidak memiliki perlindungan.
Bayangkan seseorang lupa memperpanjang polis dan selama beberapa hari tetap mengemudi ke tempat kerja. Mungkin tidak terjadi apa-apa dalam beberapa perjalanan pertama, ia merasa semuanya baik-baik saja.
Akan berbeda situasinya ketika saat mengemudi kendaraan itu kemudian terjadi kecelakaan dalam perjalanan. Inilah pentingnya asuransi ditengah situasi yang tidak ada kepastian.
Pada saat itu, uang yang sebelumnya berhasil dihemat karena tidak membayar premi menjadi jauh kurang berarti. Bergantung pada kondisi kecelakaan dan hukum di negara bagian terkait.
Pengemudi yang tidak memiliki asuransi dapat menghadapi konsekuensi finansial maupun hukum, sekaligus harus menanggung kerugian yang seharusnya mungkin ditanggung oleh asuransi.
Sebagian besar negara bagian di Amerika Serikat mewajibkan bentuk tertentu dari asuransi tanggung jawab kendaraan, meskipun persyaratan minimumnya berbeda-beda.
Asuransi kendaraan bukan hanya untuk memenuhi kewajiban hukum, tetapi juga memberikan perlindungan finansial ketika terjadi kerugian akibat kecelakaan.
Oleh sebab itu, sengaja membiarkan perlindungan berakhir hanya karena kendaraan jarang digunakan bukan keputusan yang bisa dianggap sepele.
Berganti Perusahaan Asuransi Tidak Harus Menimbulkan Jeda
Ada dua situasi yang mudah tertukar: berganti perusahaan asuransi dan tidak memiliki asuransi.
Mengganti perusahaan asuransi yang kita ikuti bukan masalah. Pengemudi dapat berpindah ke perusahaan lain jika merasa harga atau perlindungannya sesuai. Hal terpenting adalah memastikan polis baru mulai aktif sebelum polis lama berakhir.
Misalnya, polis lama berakhir pada tengah malam tanggal 30 September dan polis baru mulai berlaku pada 1 Oktober. Dalam kondisi seperti ini, pengemudi telah berpindah perusahaan, tetapi tidak menciptakan jeda perlindungan.
Situasinya berbeda jika polis lama berakhir pada 30 September, sedangkan polis baru baru dibeli pada 7 Oktober.
Karena itu, jika ingin mendapatkan premi yang lebih murah dari perusahaan lain, sebaiknya lakukan perbandingan ketika polis lama masih aktif. Dengan begitu, Anda memiliki cukup waktu untuk membandingkan penawaran tanpa harus terburu-buru menghadapi tanggal kedaluwarsa.
Bagaimana Jika Anda Terlambat Membayar?
Terlambat membayar premi tidak selalu berarti perlindungan langsung berakhir pada hari yang sama.
Perusahaan asuransi mungkin mengirimkan pemberitahuan pembatalan atau memberikan waktu tertentu untuk menyelesaikan pembayaran. Prosedurnya bergantung pada polis, perusahaan asuransi, dan peraturan yang berlaku.
Seandainya pembayaran kita terlewat, jangan langsung berasumsi bahwa polis sudah tidak berlaku. Langkah bijaknya, hubungi perusahaan asuransi dan tanyakan kondisi sebenarnya.
Ketika Masalahnya Adalah Premi yang Terlalu Mahal
Bagi banyak orang, keputusan membatalkan asuransi bukan karena mereka mengabaikan aturan. Mereka mungkin memang sedang berusaha mengatur keuangan.
Ketika premi naik, membatalkan polis bisa terlihat sebagai jalan keluar paling mudah. Namun, sebelum melakukan itu, ada baiknya bertanya kepada perusahaan asuransi apakah ada cara untuk menurunkan biaya.
Menaikkan deductible, misalnya, dapat menurunkan premi. Konsekuensinya, pengemudi harus menanggung biaya yang lebih besar dari kantong sendiri ketika terjadi klaim yang ditanggung polis.
Selain itu, membandingkan penawaran dari beberapa perusahaan kita bakal mendapat informasi harga terrendah untuk perlindungan yang sebanding.
NAIC menyarankan konsumen membandingkan penawaran dari beberapa perusahaan dan memastikan perlindungan yang dibandingkan memang setara. Konsumen juga dapat mempertimbangkan deductible, diskon, dan fitur polis lainnya ketika mencari cara mengendalikan biaya asuransi.
Namun, jangan terjebak pada angka premi paling rendah. Polis yang lebih murah belum tentu merupakan pilihan yang lebih baik jika memiliki batas perlindungan yang lebih rendah atau perlindungan yang jauh lebih sedikit.
Bagaimana Jika Mobil Hanya Terparkir di Garasi?
Ini adalah situasi lain yang sering membuat pemilik kendaraan berpikir untuk menghentikan asuransi.
Seseorang yang bekerja dari rumah, bepergian selama beberapa bulan, atau memiliki kendaraan kedua mungkin bertanya, "Kalau mobil hampir tidak pernah dipakai, mengapa harus terus membayar asuransi?"
Jawabannya bergantung pada kondisi kendaraan dan situasi pemiliknya. Mobil yang hanya terparkir tetap dapat menghadapi risiko seperti pencurian, vandalisme, atau kerusakan akibat cuaca.
Kendaraan yang masih dibiayai melalui pinjaman atau leasing juga dapat memiliki persyaratan perlindungan tertentu dari pemberi pinjaman atau perusahaan leasing.
Daripada sekadar berhenti membayar premi, lebih baik bicarakan kondisi tersebut dengan perusahaan asuransi.
Hal yang sama berlaku ketika kendaraan akan dijual. Waktu penjualan, perubahan kepemilikan, registrasi, dan pembatalan asuransi sebaiknya kita koordinasikan agar tidak muncul jeda yang sebenarnya tidak diperlukan.
Apa yang Terjadi Ketika Anda Membeli Asuransi Lagi?
Biasanya, pada tahap inilah keberadaan jeda mulai terasa. Ketika mengajukan polis baru, perusahaan asuransi dapat menanyakan riwayat perlindungan sebelumnya. Karena itu, pengemudi yang pernah tidak memiliki asuransi selama periode tertentu bisa memperoleh penawaran berbeda dari yang mereka bayangkan.
Hal ini bisa terasa tidak adil, terutama bagi seseorang yang memiliki catatan mengemudi bersih dan tidak pernah mengajukan klaim. Namun, penawaran tersebut tidak hanya ditentukan oleh jeda asuransi.
Perusahaan asuransi dapat mempertimbangkan berbagai karakteristik lain ketika menentukan premi. Termasuk dalam hal ini riwayat mengemudi, klaim, lokasi, jenis kendaraan, jarak tempuh, pilihan coverage, serta riwayat asuransi sebelumnya.
Bobot masing-masing faktor juga berbeda antara satu perusahaan dengan perusahaan lainnya.
Sebab itu, tidak tepat mengatakan bahwa setiap pengemudi yang mengalami lapse pasti akan mendapatkan kenaikan premi dalam jumlah tertentu.
Yang lebih tepat adalah bahwa jeda asuransi dapat menjadi salah satu faktor yang membuat proses mendapatkan perlindungan berikutnya menjadi kurang menguntungkan.
Jika Sudah Terjadi Jeda, Jangan Membiarkannya Semakin Panjang
Kalau polis sudah terlanjur lapse, tidak ada banyak manfaatnya untuk terus menunda pembelian asuransi.
Hubungi perusahaan asuransi sebelumnya dan tanyakan apakah polis masih dapat diaktifkan kembali. Jika tidak memungkinkan, segera mulai membandingkan polis pengganti.
Saat meminta penawaran, berikan informasi yang benar mengenai riwayat asuransi. Jangan mencoba menyembunyikan jeda ketika perusahaan secara khusus menanyakannya.
Ada satu hal yang lebih penting lagi: jangan mengemudi sebelum memastikan bahwa perlindungan baru benar-benar sudah aktif.
Mendapatkan penawaran atau mengirimkan aplikasi belum tentu berarti polis sudah berlaku. Tanggal efektif merupakan hal yang harus dipastikan.
Perlindungan Berkelanjutan Lebih Mudah Dipertahankan daripada Dipulihkan
Ada pelajaran sederhana dari persoalan ini. Orang sering hanya melihat harga asuransi bulan ini dan melupakan nilai dari mempertahankan riwayat perlindungan dalam jangka panjang.
Jikalau premi saat ini terasa terlalu mahal, mencari perusahaan lain sebelum polis berakhir biasanya lebih masuk akal. Daripada sengaja menciptakan jeda dan berharap mendapatkan harga yang lebih murah setelahnya.
Itulah sebabnya continuous insurance coverage layak diperhatikan ketika membahas berbagai faktor yang dapat memengaruhi biaya asuransi kendaraan dalam jangka panjang.
Saya telah membahas persoalan tersebut secara lebih luas dalam artikel Continuous Insurance Coverage: How Keeping Your Policy Active Can Help Control Auto Insurance Costs.
Prinsipnya sederhana: pertahankan polis lama tetap aktif sambil mengurus polis pengganti. Tidak saya anjurkan membiarkan perlindungan berhenti terlebih dahulu lalu mencoba menyelesaikan masalahnya setelah itu.
Penghematan Kecil Bisa Menjadi Masalah yang Lebih Besar
Jeda asuransi mudah diremehkan karena manfaatnya langsung terlihat, sedangkan potensi biayanya belum tentu.
Tidak membayar satu premi mungkin membuat pengeluaran bulan ini berkurang. Namun, mengemudi tanpa perlindungan justru menghilangkan kesempatan lain saat kita membeli polis berikutnya.
Ini bukan berarti setiap lapse akan membuat premi naik. Setiap perusahaan memiliki aturan underwriting sendiri dan peraturan asuransi juga berbeda-beda di setiap negara bagian. Namun, riwayat perlindungan sebelumnya memang dapat menjadi bagian dari proses penentuan tarif.
Jika premi saat ini terasa terlalu mahal, pertanyaannya mungkin bukan:
"Bagaimana saya bisa berhenti membayar asuransi?"
Melainkan:
"Bagaimana saya bisa menurunkan biaya asuransi tanpa menciptakan jeda perlindungan?"
Perubahan cara berpikir tersebut bisa memberikan hasil yang jauh lebih baik. Bandingkan penawaran sebelum masa perpanjangan, tanyakan diskon yang tersedia, tinjau kembali perlindungan yang memang dibutuhkan, dan pastikan polis pengganti mulai berlaku sebelum polis lama berakhir.
Dalam jangka panjang, menghindari jeda asuransi yang sebenarnya tidak perlu bisa jauh lebih mudah daripada harus menjelaskan riwayat lapse ketika tiba waktunya membeli asuransi lagi.
Tags:
EKONOMI DAN BISNIS